Автор: 
Люди, которые хоть раз брали кредит, непременно согласятся, что нет ничего приятнее, чем закрытый кредит. Не надо каждый месяц отдавать часть зарплаты кредитору и можно снова распоряжаться деньгами как хочется.
А теперь возвращайтесь в реальность! Да, кредит все еще висит на вас, и вам его платить. Но что, если вы действительно хотите закрыть кредит досрочно и у вас даже есть на это деньги? Не спешите это делать и вот почему.
Содержание:
Как правильно досрочно гасить кредит?
Вам нужно заранее уведомить банк о своем намерении. Срок уведомления обычно составляет не больше 30 дней. В некоторых банках оформление досрочного погашения полностью или в части мгновенное.
Набрали нужную сумму денег и можете закрыть досрочно свой кредит без временных ограничений. То есть даже через три месяца после того, как взяли его. За это никаких штрафов не предусмотрено.
Допустим, у вас появились деньги, пусть это будет 70 тысяч, и вы решаете добавить их к своему ежемесячному платежу по кредиту, чтобы уменьшить, собственно, кредит.
На самом деле, если вы сократить срок выплаты кредита, то при несложных подсчетах выясняется, что он более выгодный. Потому что переплата по кредиту будет меньше. Именно поэтому у некоторых банков отсутствует опция сокращения срока кредита. Банку досрочное погашение невыгодно, так как он теряет прибыль.
Поэтому я вам советую сокращать срок самого кредита при досрочном погашении, если в вашем банке так можно.
Но что делать, если срок сократить нельзя? Здесь есть одна хитрость. Мы не вносим те 70 тысяч сразу. А просто продолжаем платить ту же сумму, которую платили до этого, например, вы ежемесячно платите 10 000, но каждый месяц докидывайте сверху еще 1000 рублей. Таким образом у вас все равно получится погасить кредит досрочно такими несложными манипуляциями.
Банки тоже не сидят сложа руки. Им нужна прибыль и некоторые из них даже в кредитном договоре указывают условия досрочного погашения займа. Кто-то устанавливает норму в виде "минимального срока" пользования кредитом перед досрочным погашением. Кто-то ставит лимит по разовой сумме досрочного погашения. Поэтому, друзья, внимание: обязательно читайте условия договора перед тем, как подписываете его. Чтобы потом не было сюрпризов.
Если в приложении или онлайн-банке нет возможности погасить кредит досрочно, потребуется обратиться в банк с заявлением.
Примерное заявление – скачать образец.
Банк не заинтересован в досрочном погашении
Еще одна секретная уловка банка заключается в том, что вы не можете просто прийти в банк, принести деньги и досрочно внести всю сумму по кредиту.
Все придется делать и проверять самому. Обязательно поинтересуйтесь, как после перерасчета будет меняться график платежей, а лучше запросите себе экземпляр с печатью банка.
А если уж вы решили досрочно погасить кредит полностью, то крайне важно внести точную сумму долга до последней копейки и попросить от банка справку о закрытии кредита. Они должны подтвердить, что долгов у вас больше нет. Тогда вы избежите неожиданных штрафов или даже судебных разбирательств.
А теперь мы переходим к самому важному: когда же досрочное погашение кредита НЕВЫГОДНО?
Когда гасить кредит досрочно невыгодно?
Не стоит гасить кредит досрочно в ряде случаев. Они индивидуальны, но могут быть применены именно к вашей ситуации.
1. Вложение в актив
Когда есть возможность вложить свободные деньги в актив.
Иногда отправить деньги на вклад в 3-4 раза выгоднее, чем отдать их в счёт кредита. За несколько месяцев ваши деньги могут принести гораздо больший доход в виде процентов, чем если бы вы сэкономили на процентах по кредиту при досрочном погашении.
Особенно это актуально сейчас с высокими процентными ставками по вкладам и старыми кредитами, оформленными во времена низкой ставки рефинансирования.
2. Инфляция
Не забывайте об инфляции. Да, деньги с течением времени обесцениваются. И чем выше инфляция, тем сильнее будет обесцениваться долг.
Поэтому если вы ожидаете высокую инфляцию в ближайший год, то с досрочным погашением кредита лучше повременить. Цены на все будут расти, а ваша зарплата индексироваться с учетом инфляции. Ежемесячный платеж по кредиту останется таким же, но ощущаться будет иначе.
3. Большая часть процентов уже выплачена
Если вы выплачиваете кредит, по которому у вас аннуитетные платежи – это когда весь долг и проценты складываются в одну большую сумму и делятся на срок кредита, – и если вы по выплатам уже перевалили за его экватор, то уже нет большого смысла гасить кредит досрочно.
4. Создание «подушки безопасности»
Иногда имея лишние деньги, лучше не торопиться ими сразу же гасить кредит. Жизнь непредсказуема и лучше обеспечьте себе финансовую подушку безопасности.
Потому что если вам вдруг срочно понадобятся деньги, или будет не хватать на ежемесячный платеж по кредиту, то будет куда приятнее, что вы заранее о себе позаботились и отложили эти деньги.
В заключение сказанному
Давайте подводить итоги.
-
Досрочно погасить кредит можно и иногда это действительно выгодно для вас, но нужно разумно подойти к этому вопросу: если есть возможность – гасите и снижайте срок кредита, а не уменьшайте ежемесячный платеж.
-
Выбросьте из головы стереотип, что банк хочет, чтобы вы быстрее закрыли кредит. Нет! Банку НЕ выгодно досрочное погашение, он будет всячески стараться скрыть от вас такую возможность, а в договоре пропишет свои условия по досрочному погашению. Внимательно изучите их заранее.
-
Иногда досрочное погашение – это ошибка. Обеспечьте себе подушку безопасности «лишними» деньгами, вложите их в активы и вообще помните об инфляции. Рассчитайте все пути заранее, чтобы выбрать для себя наиболее выгодный вариант.
Если же вы не тянете даже «штатные» платежи по кредитам, не говоря про досрочное погашение, то вероятно есть смысл задуматься о банкротстве
Пишите на whatsapp или телеграм по ссылкам на сайте или оставьте заявку в форме ниже. Бесплатная консультация ни к чему не обязывает, но поможет понять вашу ситуацию с долгами.
